編者按：

中央金融工作會議提出做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融“五篇大文章”。國家金融監(jiān)督管理總局也發(fā)布專項指導意見，要求銀行業(yè)保險業(yè)以發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力為核心，構建多層次、可持續(xù)的金融服務體系，全面提升對科技創(chuàng)新、綠色轉(zhuǎn)型、民生改善等重點領域的支持質(zhì)效。

國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導意見》提出，要基本建成高質(zhì)量普惠金融體系，助力共同富裕邁上新臺階；普惠金融服務體系持續(xù)優(yōu)化，普惠信貸體系鞏固完善，普惠保險體系逐步健全。

本篇為上市銀行“五篇大文章”透視系列之普惠金融篇。

新華財經(jīng)北京6月11日電 42家A股上市銀行2024年年報披露收官，新華財經(jīng)和面包財經(jīng)研究員根據(jù)上市銀行年報等公開信息，對上市銀行普惠金融中普惠型小微貸款、涉農(nóng)貸款的相關數(shù)據(jù)進行了梳理。

數(shù)據(jù)顯示，上市銀行的普惠型小微貸款余額普遍增長，其中建行、農(nóng)行均超3萬億元，位居前二，招商銀行、民生銀行等股份銀行貸款余額相對靠前。青島銀行、農(nóng)行的普惠型小微企業(yè)貸款增速超過30%，工行、中行等6家上市銀行的貸款增速超過20%。

涉農(nóng)貸款方面，工行、建行、中行、郵儲銀行的貸款投放規(guī)模均超2萬億元。股份制銀行中，興業(yè)銀行、中信銀行的涉農(nóng)貸款余額超過4000億元。城商行中，江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行、北京銀行的涉農(nóng)貸款投放超過1000億元。農(nóng)商行中，渝農(nóng)商行、常熟銀行的涉農(nóng)貸款余額分別為2416.3億元、1559.34億元。從增速來看，長沙銀行、青島銀行的增速超40%；農(nóng)行（惠農(nóng)e貸）、北京銀行、南京銀行、工行的增速超過20%。

普惠小微貸款：投放普增 青島銀行、農(nóng)行增速位居同類前列

財報數(shù)據(jù)顯示，有39家上市銀行披露了普惠型小微貸款相關數(shù)據(jù)，截至2024年末，大部分銀行較上年末相比出現(xiàn)增長。

圖1：2024年上市銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額、增速及總貸款占比

從規(guī)模來看，截至2024年末，國有銀行依然是普惠型小微貸款投放的主力軍，其中建行、農(nóng)行的普惠型小微貸款余額均超3萬億元。股份制銀行中，招商銀行的普惠型小微貸款余額超過8000億元，民生銀行、中信銀行、興業(yè)銀行超過5000億元。城商行中，北京銀行、寧波銀行、江蘇銀行的普惠型小微貸款余額較高，均超過2000億元。農(nóng)商行中，渝農(nóng)商行和常熟銀行的普惠型小微貸款余額分別為1399.29億元、1010.59億元。

從增速來看，青島銀行、農(nóng)行的普惠型小微企業(yè)貸款余額增速分別為33.22%、31.3%，工行、中行等6家上市銀行的貸款增速超過20%。

總貸款占比方面，農(nóng)商行的普惠型小微企業(yè)貸款在總貸款中的占比相對偏高，其中常熟銀行、瑞豐銀行的總貸占比位居前二，分別為41.96%、40.28%。廈門銀行、蘇農(nóng)銀行、江陰銀行等5家銀行的總貸款占比超過20%。相比之下，蘭州銀行、興業(yè)銀行等5家銀行的普惠型小微企業(yè)貸款在總貸款中的占比低于10%。

圖2：2024年上市銀行普惠型小微企業(yè)貸款客戶數(shù)及新發(fā)平均利率

截至2024年末，國有銀行的普惠型小微有貸客戶數(shù)量較高，其中農(nóng)行和建行的有貸客戶分別達458.18萬戶、335.84萬戶。股份制銀行中，招商銀行的有貸客戶數(shù)超100萬戶，平安銀行、浙商銀行均超70萬戶。

已披露數(shù)據(jù)銀行中，較上年末相比，工行的普惠型小微企業(yè)有貸客戶數(shù)增長最快，達42%；中行、上海銀行、浦發(fā)銀行的有貸客戶數(shù)增速緊隨其后，分別達39.62%、35.19%、31.16%。

新發(fā)放貸款利率方面，2024年度，中行、工行、成都銀行新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率偏低，不高于3.3%。光大銀行、興業(yè)銀行等7家銀行的新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率低于4%。

涉農(nóng)貸款：工行余額高，長沙銀行、青島銀行增速快

截至2024年末，有36家上市銀行披露了涉農(nóng)貸款相關數(shù)據(jù)。

圖3：2024年上市銀行涉農(nóng)貸款余額及普惠型涉農(nóng)貸款余額

從規(guī)模來看，國有銀行的涉農(nóng)貸款投放規(guī)模普遍較高。其中，工行涉農(nóng)貸款余額達4.4萬億元，排名第一，建行、中行、郵儲銀行的貸款投放均超2萬億元。股份制銀行中，興業(yè)銀行、中信銀行的涉農(nóng)貸款余額超過4000億元。城商行中，江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行、北京銀行的涉農(nóng)貸款投放超過1000億元。農(nóng)商行中，渝農(nóng)商行、常熟銀行的涉農(nóng)貸款余額分別為2416.3億元、1559.34億元。

從增速來看，各大銀行的涉農(nóng)貸款余額增速各異。數(shù)據(jù)顯示，長沙銀行、青島銀行的增速居前，分別為44.32%、43.24%；農(nóng)行（惠農(nóng)e貸）、北京銀行、南京銀行、工行的增速超過20%。

總貸款占比方面，常熟銀行、江陰銀行的涉農(nóng)貸款總貸占比超過50%，瑞豐銀行、與農(nóng)商行、郵儲銀行、青農(nóng)商行的總貸款占比超過25%。相比之下，西安銀行、招商銀行等16家銀行的涉農(nóng)貸款總貸款占比低于10%。

此外，中行、交通銀行的普惠型涉農(nóng)貸款余額分別為5136億元、1200.99億元，興業(yè)銀行、浙商銀行的貸款余額超過500億元。增速方面，上海銀行、民生銀行的同比增幅不低于50%。

監(jiān)管標準日趨標準化，上市銀行將普惠落到實處

近年來，監(jiān)管部門發(fā)布多項普惠金融相關政策，支持做好“五篇大文章”，更好服務經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展。與此同時，監(jiān)管部門對金融機構普惠金融的監(jiān)管標準日趨標準化、細分化。

2025年4月，中國人民銀行會同金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會、國家外匯局聯(lián)合印發(fā)《金融“五篇大文章”總體統(tǒng)計制度（試行）》（以下簡稱《制度》）。主要內(nèi)容包括實現(xiàn)統(tǒng)計對象和業(yè)務的全覆蓋；實現(xiàn)金融“五篇大文章”重點統(tǒng)計指標及其標準和口徑的統(tǒng)一、協(xié)同；建立統(tǒng)籌一致、分工協(xié)作的工作機制，形成工作合力。

同月，《國家金融監(jiān)督管理總局辦公廳關于扎實做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》中提出：各銀行機構要繼續(xù)單列涉農(nóng)信貸計劃，努力實現(xiàn)同口徑涉農(nóng)貸款余額較年初持續(xù)增長，完成差異化普惠型涉農(nóng)貸款增速目標，加大對糧食重點領域信貸投入。大中型商業(yè)銀行要注重區(qū)域均衡發(fā)展，統(tǒng)籌合理安排東中西部信貸計劃。大中型商業(yè)銀行力爭普惠型涉農(nóng)貸款增速高于本行各項貸款平均增速。各金融監(jiān)管局結(jié)合轄內(nèi)情況，堅守農(nóng)村中小銀行支農(nóng)支小定位，堅持改革化險促發(fā)展，指導當?shù)胤ㄈ算y行科學制定普惠型涉農(nóng)貸款差異化增長目標。

工商銀行打造經(jīng)營快貸、網(wǎng)貸通、數(shù)字供應鏈三大產(chǎn)品線，提升制造業(yè)、農(nóng)戶、商戶、專精特新“小巨人”等細分領域服務能力；鼓勵特色化產(chǎn)品創(chuàng)新，因地制宜拓展服務場景，靈活支持地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。另外，該行煥新升級經(jīng)營快貸，推出面向制造業(yè)小微企業(yè)的數(shù)字普惠信用貸款產(chǎn)品“制造e貸”，進一步豐富小額化、信用類產(chǎn)品供給，并打造“e擴快貸”網(wǎng)貸通產(chǎn)品，支持小微企業(yè)擴大再生產(chǎn)過程中的中長期資金需求。

寧波銀行以小微企業(yè)的實際經(jīng)營場景為出發(fā)點，推出“線上小微貸”、“出口極貸”等主要面向小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，精準對接其融資痛點，簡化申請材料、延長授信期限、提高辦理效率，靈活滿足小微企業(yè)短周期、高頻次的資金周轉(zhuǎn)需求。

平安銀行推出“信用貸”、“擔保貸”、“抵押貸”等產(chǎn)品，滿足中小微企業(yè)金融需求；構建“信貸+”服務模式，提供結(jié)算、代發(fā)等綜合服務；通過發(fā)送利息券、減免結(jié)算費等方式，進一步降低小微企業(yè)服務成本；四是深耕“圈、鏈、平臺”場景化業(yè)務模式，深度經(jīng)營中型企業(yè)、小型企業(yè)、微型企業(yè)。

【讀財報】是由新華財經(jīng)與面包財經(jīng)共同打造的一檔以上市公司財報解讀為主要內(nèi)容的欄目。新華財經(jīng)是新華社承建的國家金融信息平臺，內(nèi)容全面覆蓋全球股市、匯市和債市等金融市場，提供權威、專業(yè)、全面的金融信息服務。

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編輯：羅浩

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